“國大門小”的計劃保險體制將被“破門而入”
隨著中國加入WTO的步伐和時間的加快，世界第一人口大國已被國際保險界公認(rèn)為全球最大的潛在市場。“洋保險”巨頭老板們正“虎視眈眈”地盯著這塊剛被開發(fā)的“處女地”。對此，在長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有獨(dú)資占絕對統(tǒng)治地位和優(yōu)勢的保險市場的國資主人們面對一個既是發(fā)展機(jī)遇與動力、又是無情壓力與嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的現(xiàn)實(shí)。西方高要價與WTO協(xié)議嚴(yán)格的“游戲規(guī)則”，迫使中方讓步，已為之必然。因?yàn)榘凑帐蕾Q(mào)組織的基本要求，我國保險市場的開放，必須遵守《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的規(guī)則，即六條基本原則（最惠國待遇原則；透明度原則；發(fā)展中國家更多參與原則；市場準(zhǔn)入原則；國民待遇原則；逐步自由化原則）。這些基本原則，無論哪一項都對我國現(xiàn)行的保險管理制度與保險經(jīng)營機(jī)制、保險市場營銷等一系列重大的制度、政策和運(yùn)行模式提出挑戰(zhàn)，迫使國有制保險業(yè)從根本上進(jìn)行變革。
1997年12月13日，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95％以上的70個WTO成員國，達(dá)成了金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議，同意開放銀行、保險、證券和金融信息市場。該協(xié)議的主要內(nèi)容是：（1）允許外國在本國建立金融服務(wù)公司并按競爭原則運(yùn)行；（2）外國公司享受國內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場的權(quán)利；（3）取消跨國服務(wù)的限制，允許外國資本在投資項目中比例超過50％。
然而，中國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍對外商市場準(zhǔn)入作出了不少嚴(yán)格的“國策”限制。如：申請在華開業(yè)的外資保險公司必須有30年以上經(jīng)營歷史，資產(chǎn)，總額在50億美元以上，在華設(shè)立代表處2年以上，在經(jīng)營地域上只能在指定的上海市、廣州市范圍內(nèi)，在業(yè)務(wù)上，財產(chǎn)保險公司只能做外資企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，人壽保險公司只能做個人分散業(yè)務(wù)，而不能涉足團(tuán)體業(yè)務(wù)。而且自1996年以來，要求外資在華的壽險公司，只能與中方組建合資公司，不允許獨(dú)資介入等等。這一切限制的目的就是不讓“洋保險”與中方保險公司“處于同一起跑線上”搞國際化競爭。然而，盡管條件如此苛刻，但“洋保險”仍打著WTO的大旗，殺入中國保險大市場。先在南從深圳北至大連的沿海地區(qū)設(shè)灘布陣，后在中國腹地武漢、成都、重慶等城市鳴鑼開張。據(jù)統(tǒng)計：截至1998年底，已有17個國家和地區(qū)的113家保險公司在華設(shè)立了202個代表處。自1992年美國國際集團(tuán)保險公司首家獲準(zhǔn)在華營業(yè)以來，已有12家“洋保險”搶先進(jìn)入中國保險市場開業(yè)經(jīng)營。1999年4月5日，就在朱鑄基總理啟程赴美國、加拿大訪問的前一天，中國宣布批準(zhǔn)4家外資保險公司準(zhǔn)入中國市場。特別是2000年10月23日，中國保監(jiān)委主席馬永偉公開承諾：在中國加入WTO之前，將發(fā)給歐盟保險公司7張保險經(jīng)營許可證，從而進(jìn)一步掃除中國加入WTO的一個主要障礙。它已表明：全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的浪潮已逐步打破“國界”、“主權(quán)”、“制度”、“政治”乃至“意識形態(tài)”等“硬約束”機(jī)制的“壁壘”。因此，筆者可以結(jié)論性地斷言：我國保險業(yè)這塊“國大門小”的計劃體制，將在加入WTO后受到經(jīng)濟(jì)全球化中大市場、大競爭潮流的沖擊，中國必須在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的發(fā)展進(jìn)程中“變革適從”。
抓住機(jī)遇，深化改革，構(gòu)筑中國特色的保障制度
（一）我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
從歷史發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)上看：我國保險業(yè)由于受到極“左”思潮的影響和“四人幫”的干擾破壞，曾經(jīng)歷了“三起三落”的曲折歷程，從“成立——停辦——恢復(fù)——發(fā)展”的艱難階段中求生。自1980年恢復(fù)成立的20余年中，中國保險這個“多災(zāi)多難”的民族產(chǎn)業(yè)，每年均以30％一
50％的增長速度迅猛發(fā)展，位居世界發(fā)展速度之冠，成就斐然。據(jù)初步統(tǒng)計：目前，我國中資保險公司已達(dá)14家，其中國有獨(dú)資公司4家，股份制公司10家，保險從業(yè)人員達(dá)15萬人，保險代理人80余萬人。保險業(yè)務(wù)收入從零的起點(diǎn)至1997年突破千億元人民幣大關(guān)，達(dá)到1040億元；1998年增達(dá)1240億元，增長19．23％；1999年達(dá)1393億元，增長12．54％。此外，我國保險公司在海外已建立了80多個營業(yè)性機(jī)構(gòu)和分支公司。但我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識到：挑戰(zhàn)、壓力與機(jī)遇、發(fā)展并存。加入WTO正是我國保險業(yè)借鑒、吸收、消化國際保險業(yè)的先進(jìn)管理體制和技術(shù)的良機(jī)，以利于我國創(chuàng)新營銷業(yè)務(wù)險種，推行優(yōu)質(zhì)保障服務(wù)，參與國際接軌和國際競爭，壯大我國保險補(bǔ)償實(shí)力，構(gòu)建有中國特色的民族保險保障制度，是大有褲益之好事。關(guān)鍵在于信心、決心和實(shí)施戰(zhàn)略的對策上，在于深化改革現(xiàn)行不適應(yīng)加入WTO的一切制度、政策、模式和運(yùn)行機(jī)制上。
（二）加入WTO中國民族保險業(yè)應(yīng)實(shí)施的戰(zhàn)略性調(diào)整及其有效對策
1．保險體制及其法規(guī)的改革
近幾年來，我國的保險管理體制已基本完成了“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”的改制模式。這是借鑒國外某些國家過去采用的保險管理體制的做法。隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的大格局、大集團(tuán)、大市場的現(xiàn)代化要求，國際保險業(yè)又重新組建完成了由“分業(yè)經(jīng)營管理向混合經(jīng)營管理”的“航母艦”聯(lián)合兼并制，以抗擊經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)的沖擊和奪取國際競爭市場的經(jīng)營份額。因此，這對“大中國、小保險”的民族保險業(yè)構(gòu)成了弱勢比較。從特定意義上說，商業(yè)性保險說到底還是一項法律制度的“契約關(guān)系”，只能體現(xiàn)保險人與被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)的對等關(guān)系和原則。那么，市場營銷機(jī)制的公開、公正、公平原則以及競爭與效益原則，必然為保險業(yè)所選擇和投入。對此，我國現(xiàn)行的保險法規(guī)、制度、政策與加入WTO后同國際保險市場接軌仍有較大的不適應(yīng)性，應(yīng)加緊作出重大修改。例如：應(yīng)重新修改、完善《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》、《保險代理人管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》；加緊出臺《保險法實(shí)施細(xì)則》、《保險合同條例》、《再保險條例》、《外資與合資保險業(yè)管理辦法》、《保險融資法》、《公估人管理規(guī)定》以及抓緊制定與西部大開發(fā)有關(guān)“傾斜政策”的地方性保險法規(guī)。如：《農(nóng)業(yè)保險》、《生態(tài)環(huán)境保險》、《西部區(qū)域開發(fā)保險》、《外資、合資保險稅收管理條例》等新的地方性法規(guī)和新險種的開發(fā)，切實(shí)調(diào)整保險戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，盡早及時占領(lǐng)和鞏固民族保險業(yè)市場。只有這樣，才能在加入WTO后既與國際保險市場接軌，又有中國民族保險業(yè)的地方特色和廣闊市場，這才是真正意義上的改革和創(chuàng)新。
此外，我國現(xiàn)有的14家中資保險機(jī)構(gòu)中，獨(dú)占鰲頭的三大國有獨(dú)資公司（中國人民保險公司、中國壽險保險公司、中國再保險公司）的國有成分太高，體制過于壟斷僵化，官商作風(fēng)甚濃，且與其他股份制、區(qū)域性商業(yè)中資保險公司之間還存在著“大打出手”的無序激烈競爭。如何從“窩里斗”中解脫出來，著重研究和應(yīng)對WTO成員國的金融、證券、保險“三體一位”的“超市百貨”的戰(zhàn)略性重組體制，抗擊其對我國“三駕馬車”（中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會）的“分業(yè)經(jīng)營管理”的分離體制形成的最強(qiáng)烈的沖擊，這乃是中國民族保險業(yè)必須更多考慮和反思的重大課題，這也是中國保險業(yè)實(shí)施聯(lián)合戰(zhàn)略跟外來的“洋保險”奪標(biāo)爭冠的關(guān)鍵時刻了。這里，筆者特別重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)和提出：應(yīng)著重投入研究我國商業(yè)性保險如何與社會法定保險相結(jié)合？如何把商業(yè)性保險在社會保障體系中的地位從“補(bǔ)充論”過渡到“共建論”又提升到“主渠道論”，這是構(gòu)建有中國特色的社會保障制度的重大命題，是具有戰(zhàn)略性重組和調(diào)整的產(chǎn)業(yè)革命和體制改革，也是我國民族保險業(yè)加入WTO后在與“洋保險”競爭中充滿生機(jī)活力的最顯著特色所在。
2．實(shí)施保險市場營銷大戰(zhàn)略
市場營銷是現(xiàn)代企業(yè)在市場競爭中優(yōu)勝劣汰、求生存與發(fā)展的“兵家必爭之地”。1994年美國友邦保險公司進(jìn)入上海市場，率先在中國實(shí)行了壽險業(yè)務(wù)的代理人制度，帶來了壽險營銷的重大變革，友邦公司代理人“走街串巷”推銷人壽保險業(yè)務(wù)，給中資保險公司一個措手不及的“下馬威”，使友邦公司在壽險市場占有率一時高達(dá)38％以上，“國保”公司市場份額急劇下降。而今，“洋保險”利用其經(jīng)營管理上的先進(jìn)技術(shù)和水平，對投保人的多樣化選擇和欲望滿足層次提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷在開拓新險種、產(chǎn)品新設(shè)計、營銷新方式、風(fēng)險證券化新防范舉措等方面實(shí)施高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)、高科技含量的全方位營銷大戰(zhàn)略。如外資保險公司不僅有直銷、代理人營銷方式，而且還從銀行賣保險、互聯(lián)網(wǎng)上賣保險、全方位咨詢服務(wù)、保險律師制度等等，真可謂達(dá)到“無險不保、無險不賠”之境地。對此，中資保險公司也作了借鑒學(xué)習(xí)的反應(yīng)。如在全國實(shí)行代理人統(tǒng)考制度，批準(zhǔn)新設(shè)省市保監(jiān)會和保險經(jīng)紀(jì)人公司，廣東的一些中資公司，與銀行合作開啟網(wǎng)絡(luò)服務(wù)站，為網(wǎng)民提供公司簡介、投保咨詢、險種選擇以及防災(zāi)理賠一系列服務(wù)。因而，外資保險公司在廣州保險市場所占份額較少，如美國友邦公司自1995年進(jìn)入廣州保險市場后至1997年僅占2％的市場占有率聲廣東保險市場至今仍是持續(xù)16年占據(jù)全國保險市場之首的大市場（1999年廣東保費(fèi)收入達(dá)140億元，占全國保費(fèi)收入的10％）。此外，新華人壽保險公司與財智網(wǎng)緊密合作，在北京成功推出‘嗆u業(yè)之約”投資聯(lián)結(jié)個人終身壽險“新熱門產(chǎn)品”，引起保險界和網(wǎng)絡(luò)界極大關(guān)注。太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)合作，開通了保險銷售專業(yè)網(wǎng)站，網(wǎng)險在線銷售23個產(chǎn)險險種和5個壽險險種，目前，該網(wǎng)站已有1500多人次網(wǎng)民發(fā)出投保意向。據(jù)專家測算，網(wǎng)上保險服務(wù)比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)約
58％～71％的費(fèi)用，因而迅猛發(fā)展，被行業(yè)營銷稱之為“無限風(fēng)光在‘險’峰”的新亮點(diǎn)。中國泰康人壽保險公司在北京推出“世紀(jì)長樂終身分紅保險”，中國人壽保險公司也在上海推出了“分紅保險”業(yè)務(wù)，受到投資者的歡迎，開創(chuàng)了世界保險業(yè)的主流產(chǎn)品和營銷市場。這充分說明：中國保險業(yè)仍可在與“洋保險”競爭的弱勢競爭中求得生存與發(fā)展，關(guān)鍵在于營銷戰(zhàn)略的實(shí)施對策上和民族、地域的特色上下功夫。
3．關(guān)于扶持我國民族保險業(yè)的政策問題
我們應(yīng)該理智地承認(rèn)：加入WTO，中國的民族保險業(yè)與“洋保險”確實(shí)存在機(jī)構(gòu)體制、管理技術(shù)、市場營銷等實(shí)質(zhì)性的差距與不足。特別是對于剛恢復(fù)成立20年的新興民族保險業(yè)，怎能苛求其與“百年老店”、“深資巨富”、“高科技含量”的“洋保險”馬上接軌與抗衡，這不符合客觀事物發(fā)展的規(guī)律和要求。所以，從國家宏觀政策與調(diào)控上，在不違背WTO的規(guī)則前提下，應(yīng)采取“平穩(wěn)過渡”、“逐步接軌”、“政策扶持”的戰(zhàn)略方針和實(shí)施步驟，這是任何主權(quán)國家必須慎重?fù)裰膰医?jīng)濟(jì)利益與安全的大問題。特別是東南亞金融危機(jī)所引起的“多米諾骨牌效應(yīng)”的危害和教訓(xùn)，我們更應(yīng)進(jìn)行深刻的反思。故筆者認(rèn)為應(yīng)采取適宜措施對中國的民族保險業(yè)進(jìn)行扶持。
（1）保險稅制與利率改革勢在必行。國家應(yīng)盡快統(tǒng)一國內(nèi)外保險企業(yè)的稅制問題。多年來在稅制政策上，“洋保險”享受“三減兩免”的減稅讓利“優(yōu)惠國待遇”，所得稅率為15％，而中資民族保險業(yè)在1995年以前，所得稅率高達(dá)55％，現(xiàn)雖為33％，仍高于外資保險公司2倍之多，使脆弱的民族保險業(yè)“雪上加霜”、“不堪重負(fù)”，加大了與“洋保險”木在同一起跑線上的距離，有顯“國民不平等待遇”。更為嚴(yán)重的是：國家某些政府職能部門和缺乏保險正確意識的社會輿論，至今仍把保險基金的補(bǔ)償或給付性、負(fù)債和返還性的功能屬性，錯誤地認(rèn)識和理解為“無償分配”的“一塊肥肉”，甚至界定為“油水行業(yè)”。因而長期以來，除課以保險業(yè)高稅制重負(fù)外，由于市場“通膨”和“通縮”的影響，政府宏觀調(diào)控政策的多變性，銀行近幾年來7次狂降利率的制約，使我國保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險劇增，虧損嚴(yán)重。被迫縮減條款責(zé)任范圍、賠償給付金額，直接損害了保戶合法的財產(chǎn)和人身經(jīng)濟(jì)利益。國際上，壽險廣泛采用“復(fù)利計息”，人壽保險的給付不列入遺產(chǎn)，不增收遺產(chǎn)稅和個人所得收入稅，這完全符合商業(yè)性保險的“契約原則”和市場機(jī)制的“價值規(guī)律”。因而，發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)占GDP比重一般為7％～10％，我國僅為1％左右，特別是壽險的人均保費(fèi)相差數(shù)百倍之多（據(jù)世界瑞士再保險公司（SIGMA）權(quán)威雜志統(tǒng)計：1995年日本壽險人均保費(fèi)高達(dá)4075．85美元，我國人均為5．85美元，差距驚人，就與周邊國家和地區(qū)相比，也十分落后。我國壽險占GDP的比重只為0．37％，臺灣省為3．74％、香港特區(qū)為2．14％，而新加坡為2．9％、印度為1．41％、泰國為1．16％）。由此可見，中國民族保險業(yè)的扶持與發(fā)展，關(guān)鍵在于制度改革與創(chuàng)新。
（2）保險資金的運(yùn)用與效益。我國現(xiàn)行《保險法》對民族保險業(yè)的資金運(yùn)用性質(zhì)、范圍和方式，實(shí)質(zhì)上作了“計劃體制的限制”，即中資保險只能用于銀行存款，購買國債及金融債務(wù)，近年來雖有部分資金投入股市的“松綁”政策，但仍未從市場經(jīng)營和“入世”角度上去盤活，增值和壯大保險基金，提高補(bǔ)償能力并參與國際接軌和競爭，使保險基金處于被動保值實(shí)為貶值的“死水”局面。國際保險的資金運(yùn)用渠道廣、范圍寬、靈活性強(qiáng)、回報率高，不但可投資股票、房地產(chǎn)、發(fā)放貸款，還進(jìn)行跨國投資、高新技術(shù)開發(fā)、建立存款保險制度等等。不少國外保險公司遭受巨災(zāi)巨額賠償或給付造成的虧損，就靠保險資金運(yùn)用的“外圍”投資獲取盈利彌補(bǔ)，這早已成為國際保險業(yè)之慣例和成功經(jīng)驗(yàn)之總結(jié)。例如：據(jù)英國1982年340家保險公司統(tǒng)計，該年業(yè)務(wù)量增加14．5％，而虧損額達(dá)12．5億英鎊，但其投資總額為1021億英鎊，收益為76億英鎊，除彌補(bǔ)虧損外，尚盈利63．5億英鎊。而美、日、法等國的保險投資占總資產(chǎn)的90％左右，投資收益率很高，但承保盈利很少，甚至虧損，也是靠保險基金的積累投資收益來平衡解決。當(dāng)前，我國通貨緊縮、內(nèi)需不足，保險基金的籌集主要來源于社會閑散資金、個人消費(fèi)積累。這正是大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大壽險營銷，積累和壯大保險基金，特別是中央實(shí)施西部大開發(fā)的戰(zhàn)略為保險基金的投資運(yùn)用創(chuàng)造了最佳的“黃金”時間和良好的機(jī)遇條件。我國的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家對此也提出呼吁：實(shí)現(xiàn)保險業(yè)與資本市場的良性互動發(fā)展（投資連接保險）是值得借鑒的成功的國際經(jīng)驗(yàn)。只要本著鄧小平同志關(guān)于解放思想、實(shí)事求是、三個有利于和發(fā)展才是硬道理的理論為指導(dǎo)，我國民族保險業(yè)的資金運(yùn)用，一定會在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中充分獲取增值效益。
（3）留住人才，留住根。外資保險進(jìn)入我國市場的“首戰(zhàn)告捷”就是“人才爭奪”。駐華的外資金融、保險機(jī)構(gòu)的不少首席代表、總經(jīng)理、高級顧問和助理，都是中國金融保險界的優(yōu)秀人才和棟梁，所謂“高薪聘請”實(shí)質(zhì)上只不過是一種“人才掠奪”的低成本回報，人才競爭的結(jié)果，是潛力巨大、長期增值且生存與發(fā)展的關(guān)鍵效益回報。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人才是根本、是關(guān)鍵、是動力、是價值、是一切的一切。所以，加入WTO是對我國整個民族素質(zhì)、綜合國力、決策能力的高水準(zhǔn)較量，我們不能再重蹈過去多年人才流失之覆轍，牢記過去人才培養(yǎng)“中為西用”的沉重代價和教訓(xùn)（據(jù)國家教育部初步統(tǒng)計：20世紀(jì)80年代以來，我國出國留學(xué)生累計突破27萬人，學(xué)成后愿意回國者只有9萬人）。要留住人、留住心、留住根，要營造培養(yǎng)高素質(zhì)的金融、保險人才的科研氛圍和用人機(jī)制。
結(jié)束語：經(jīng)濟(jì)上落后的國家，在哲學(xué)上仍然能夠演奏第一提琴，這正是恩格斯賦予我們加入WTO的改革與發(fā)展的新思路。（《世界經(jīng)濟(jì)與政治》）